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互联网金融对银行业的影响

互联网金融对银行业的影响

2017/09/05 16:31
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       自20 世纪末以来,互联网行业快速发展,从最初资讯传播的平台发展了到电子商务平台。互联网最大优势在于信息传递的及时性、便捷性、多样性、打破了地域限制,而享受互联网便利性的成本也低。作为金融市场中介的金融机构在互联网趋势下也将面临挑战。
       国内银行家们早已意识到互联网对金融行业提出的挑战。这些年,国内商业银行将信息化管理和网络银行业务提升至战略层面,并都在利用信息网络技术对内部的组织架构、业务单元以及客户关系进行重构,旨在借助信息网络技术提高服务效率,降低营业成本。在信息及互联网技术的应用,银行虚拟的服务网络逐步建立,网络银行已成为银行服务客户的重要的渠道,并且网络银行对实体分支网点的柜台业务实现了很高的替代率。这使得客户足不出户便可享受银行的金融服务。目前网络银行基本可以取代银行柜台服务。网络银行的发展对商业银行改善客户交易体验、提高服务效率,节省服务成本具有重要作用。
       在网络银行业务对柜台业务替代率大幅上升之际,商业银行遭到了外部互联金融公司的冲击。2013 年,支付宝与天弘基金联合推出与货币基金挂钩的余额宝。余额宝设计思路是针对在淘宝上购物的客户群。余额宝依托淘宝购物平台结合了网络购物、网络支付和货币基金投资的功能。余额宝以“高流动性、高于活期存款利率的收益、低风险”的特点受到市场的关注,其规模也在短时间内快速上升。新浪、腾讯、百度、京东等互联网巨头开始宣布进军金融业,互联网络金融成为2013 年市场一大沸点。本文将对互联网金融兴起对传统银行业产生哪些影响进行简要分析。
对负债的影响 
       余额宝规模的大幅增长首先对银行的活期储蓄存款产生冲击。由于余额宝针对的是支付宝客户用于交易的沉淀资金,余额宝将支付宝账户与货币基金账户连结后,保持了原有的支付便利,还可以获得高于活期存款的投资收益,因而出现了银行存款向余额宝转移的现象,这在一定程度上影响了银行存款基础。作为一向以“存款立行”的商业银行而言,余额宝对存款的冲击是不容忽视的。从余额宝所挂钩的货币基金资产配置看,其投向主要是银行协议存款。因此,银行的储蓄存款转变为了批发性负债—同业存款。由于银行存款利率目前受到管制,而同业存款利率是市场化的利率并高于同期限的存款利率,这导致了银行负债成本以及利率风险管理的压力上升。
对理财业务的影响
       在余额宝大规模上升同时,网络投资理财平台也快速增长,网络信贷也有大起之势,比如陆金所、人人贷、拍拍贷等网站。这些网站为投资者提供融资项目需求信息或理财服务。网络投资理财平台收入主要来源是手续费或担保费,而非利差,因此网络投资理财平台发布的都是小额的高收益产品,其收益率一般在7%以上。与银行理财产品相比,此类产品具有投资门槛低、收益较高的特点。以陆金所为例,陆金所是平安集团旗下的网络投资理财平台,该平台目前发布的3 年期稳盈- 安e 贷投资产品的预期年化收益率为8.40-8.61%,还款方式为每月等额本息,每月回款还可以自动购买平安大华基金管理公司的货币基金(陆金宝);同时该平台提供项目转让服务,投资者可以在持有期满60 天后将持有的投资项目全部或部分进行转让(支付一定的转让费用)。此外,陆金所同时提供财富汇或彩虹理财项目,该类理财项目目前预期年化收益率在7.5% 左右(一次性还本付息)。平安集团旗下的平安担保公司对投资项目的本息提供全额担保。从陆金所提供的产品特点看,该类产品相较银行理财产品具有收益较高、流动性较好的优势,考虑到平安担保公司提供担保,该产品的信用风险有较好的保障。此外,由于回款账户与货币基金产品关联,这可以有效降低了投资者的再投资风险。因此,该类产品对银行的理财客户具有较强的吸引力,银行理财业务将受到影响。
对代理业务的影响
       商业银行凭借其覆盖面广的营业网点以及丰富的客户群的优势成为保险、基金、证券、信托等金融产品主要的代销渠道。借助于网络平台,消费者还可以通过网络银行服务购买金融产品。随着网络理财平台发展以及专业网络代销平台的出现,保险公司、基金公司、证券公司以及信托公司将逐步拓展与网络平台公司合作,商业银行渠道优势将可能受到冲击。
对银行业绩的影响
       随着互联网金融的发展,商业银行的存贷款、理财、代理业务等领域将受到银行体系外互联网金融平台的挑战,加之利率市场化的推进,商业银行利差收益以及非利息收入将受到影响。

作者:联合资信评估有限公司 杨 杰
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