搜索

欢迎访问,联合信用管理有限公司网站!

地址:天津市和平区曲阜道80号 邮编:300042 电话:86-022-58356868 / 传真:86-022-58356969 网址:http://www.lhcis.com 邮箱:[email protected]

地址:北京市朝阳区安慧里四区15号楼中国五矿大厦8层  邮编:100101 电话:+86 010-64912118 传真:+86 010-64912663

>
>
>
我国征信模式的选择

我国征信模式的选择

2017/09/06 10:54
浏览量

我国征信市场发展现状及存在问题

  征信是为信用活动提供的信用信息服务,实践中表现为专业机构依法采集、调查、保存、整理、提供企业和个人的信用信息,并对其资信状况进行评价,以此满足从事信用活动的机构在信用交易中对信用信息的需要,解决借贷市场信息不对称的问题。企业信用调查、个人信用调查、资信评级为需求者提供征信产品,是征信业最基本和最重要的行业分支。随着市场经济的发展,要求提供信用保障和信用风险管理,规避信用风险的需求不断出现,征信市场不断细分和扩大,产生了信用管理咨询、信用担保、信用保险、商账追收等信用管理服务业。2002年,中国人民银行初步建成了银行信贷登记咨询系统,主要从商业银行等金融机构采集企业的基本信息,主要财务指标以及在金融机构的借款、担保等信贷信息,全国各商业银行与该数据库联网查询。2005年人民银行启动全国统一的企业信用信息基础数据库建设,2006年8月1日该数据库实现了所有商业银行和有条件的农村信用社全国联网运行。与此同时,人民银行加快推进小企业信用体系建设,并已在全国17个省市进行试点,已收集数十万多户小企业信用信息。综上所述,经过多年的不断探索,我国征信业已有了长足的发展,并具备了一定的规模。
    虽然我国征信市场取得了一定的成就,但是也存在着许多问题,这些问题主要体现在以下几个方面。

  一、我国征信立法滞后,缺乏法律支持

  在美国、欧洲、日本等征信业比较发达的国家和地区,都具有比较完善的征信管理法律法规制度,征信立法比较健全,如美国的《公平信用报告法》、《公平债务催收作业法》,英、德、意三国出台的《数据保护法》,日本颁布的《贷款业规制法》、《行政改革委员会行政信息公开法纲要》等,为征信市场的完善和发展提供了良好的外部环境。而在我国只是在《民法通则》、《合同法》和《反不正当竞争法》中规定了诚信守法的法律原则,虽然《刑法》中也有对诈骗等犯罪行为处以刑罚的规定,但缺少与信用制度直接相关的立法。我国目前还没有一部规范信用市场行为方面的法律法规。同时,在政府开放必要的企业和个人资信信息和数据等方面也没有明确的制度和规定,除了《商业银行法》、《保密法》、《税收征收管理法》、《储蓄管理条例》等对征信管理内容有所涉及外,目前还没有一部规范征信公司行为和保护信用消费者权益的专门法律。

  二、信用数据不能共享,数据封锁成为制约征信市场扩大的瓶颈

  一个国家征信市场能否健康、迅速发展,关键在于有关资信方面的信息和大多数数据能否比较“透明”,能否通过合法的、公开而有效的渠道被征信机构获取。根据我国现行的政府管理体制,符合国际惯例的完整的企业资信调查信息和数据的50%~60%来自于工商、公安、海关、法院、技术监督、财政、税务、外经贸委、银行等政府和业务部门,还有相当一部分信息和数据直接来自于企业,但目前只有工商部门基本实现了向公众开放部分信息数据,其他各职能部门的信息数据还处于极端分散和相互屏蔽的状态,没有像发达国家那样开放共享征信数据,数据的电子化程度也在一定程度上制约了信用信息的共享程度。

  三、我国征信市场存在着比较严重的供求失衡,阻碍着市场经济的发展

  我国征信市场供求失衡是一种结构性失衡。在总量上,企业征信供给、需求均不足。在结构上,低质量的企业征信供给不能满足高层次的企业征信需求。我国企业征信供求失衡限制了信用活动的开展,阻碍着市场经济的发展。一方面,其形成的恶性循环机制使征信机构陷入经营困难的局面;另一方面,企业征信供求失衡从根本上造成了整个社会的信用缺失,不仅从微观上增加了企业的交易成本和融资难度,加剧了商业银行信用风险,而且从宏观上削弱了货币政策调控效果。

  四、总体规划不足,缺乏有效监管,征信市场无序发展

  中国人民银行自2003年停止了对资信评估机构的审批,《中国人民银行法》修订后,虽然国务院赋予人民银行管理信贷征信业的职能,但对于监管主管部门缺乏明确的法律规定。例如信用评级机构由其业务所在市场主管部门进行业务管理,信用担保机构的行业主管部门主要为财政机关或发展改革委等;信用保险机构的行业主管部门是保监会和财政机关;商账追收的行业主管部门是公安部;信用管理咨询业务尚未有明确的业务资质管理部门,仅作为一般企业由工商部门管理;保理业务已被划为银行业务,由银行业监管部门实施管理。显然,各部门监管的依据不同,监管要求不一,难以形成统一、高效的监管局面。同时,由于在责任追究方面没有统一负责的监管机构,被征信人的权益难以得到保障。征信市场的管理主体缺位、监督乏力成为影响征信市场快速发展的根本因素之一……(全文请阅读《中国金融》印刷版2011年第9期)

  作者单位:南开大学经济学院;山西财经大学财政金融学院
 

地址:天津市和平区曲阜道80号
电话:86-58356868 
传真:86-58356969
网址:http://www.lhcis.com
邮箱:[email protected]

下载附件

暂时没有内容信息显示
请先在网站后台添加数据记录。