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征信与个人信用活动

征信与个人信用活动

2017/09/08 09:59
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  银行个人贷款

  (一)什么是银行个人贷款

  银行个人贷款,指银行以个人承诺在约定时间内偿还并支付一定利息为条件,将资金提供给个人使用的信用活动。个人贷款主要分为信用贷款和担保贷款两类。其中信用贷款是指凭借款人的信誉发放的贷款;担保贷款指以第三人信誉或房屋、汽车、有价证券等抵押、质押为还款保证的贷款,当借款人无力履行还款义务时,银行可以要求第三方担保人代其履行还款义务,或将抵押物变现偿还借款。

  (二)为什么可以借款消费

  1、生命周期假说。无论买房买车,还是求学助业,贷款的实质都是今天花明天的钱,这似乎与勤俭和量入为出的传统观念不符。其实不然,根据经济学的生命周期假说,人是有理性的,他们要根据自己一生所能得到的劳动收入与财产来安排一生的消费,并希望一生中各年的消费基本相等。因此,如果收入低于一生平均收入,支出可能会大于收入,需要借债支出,相反,如果收入高于一生平均收入,支出可能会小于收入,储蓄增加。一般而言,青年阶段收入较低,以后逐渐提高,退休后又有所下降。因此,负债和储蓄是拉平整个生命周期支出和收入的工具。从整个生命周期看,仍然是“量入为出”。当然,这里的关键是要合理负债,并对未来的收入有一个合理的预期。

  2、调整资源配置,提高个人和全社会的福利。借钱消费,不仅能花明天的钱办今天的事,提高个人福利,同时,助学、创业等类型的借款,还能为明天创造更多的财富打下基础。借款付息,将部分闲置的资金利用了起来,全社会的福利也随之提高。

  (三)申请个人贷款须把握的原则

  个人向银行申请贷款要坚持三个原则:

  第一,诚信原则。个人应当按银行要求,如实提供自己的信息,包括个人基本情况、贷款目的、用途等。出于种种目的提供虚假信息,一经核实,银行是不会将钱贷给你的。因此,不遵守诚信原则,实际上是自己关上了银行的大门。

  第二,量力而行,适度负债。贷款之前要对个人和家庭现有经济实力作综合评估,并对个人未来的收入及支出作合理的预期。在此基础上制定谨慎的举债计划,避免过度负债。否则,不仅给未来的生活带来过度压力,还可能因不能按时还款,损害了自己的信用记录,为享受更多的融资服务带来不便。

  第三,按时还款,恪守信用。前面说过,个人承诺未来还款是银行贷款的条件。因此,当银行把资金贷给个人后,按约定还款是借款人的义务。一个对自己、对社会负责的个人,必须认真对待自己的合同义务,按时归还银行贷款本息。只有这样才能“好借好还,再借不难”,良好的信用记录有助于获得更多的银行融资服务。

  如果确实由于客观原因无法按时还款,借款人应主动与贷款银行联系,根据实际情况与银行重新商定还款计划。

  (四)银行决定贷款时考虑哪些因素

  银行在审查个人贷款申请时,最关心的问题是将钱贷出去后能否按期收回。为此,银行重点考察个人的品行、能力、资本、条件和抵押担保等,具体来讲,借款人的年龄、工作单位、工作时间、居住状况、收入、教育程度等,都是信贷员重点考虑的因素。在征信业发达的国家,信用报告是信贷人员最重要的信息来源之一,但多数情况下,并不是银行信贷决策的唯一依据。

  (五)贷款利率是如何决定的

  目前,我国个人贷款利率实行下限管理,即在中国人民银行规定的基准利率基础上,商业银行可以向上浮动,且不设上限(个人住房公积金贷款除外)。目前,一年期的基准利率是5.58%。贷款利率主要反映两个因素:资金的时间价值和借款人的信用风险。从资金的时间价值上看,期限越长,价值越高,利率越高。从信用风险看,借款人的信用风险越高,银行要求的风险补偿费越高,利率也就越高。

  (六)如何计算应付利息

  计息方式。在计算个人贷款利息时,一般会采用两种计息方式:按月计息和按日计息。利率一般分为年利率、月利率和日利率三种。年利率通常以百分数表示(%);月利率通常以千分数表示(‰);日利率通常以万分数表示(0/000)。

  按月计息利息的计算公式为:利息=月初贷款余额×月利率×月数。按日计息利息的计算公式为:利息=贷款余额×日利率×实际占用天数,其中:日利率=月利率÷30=年利率÷360。

  计息时间。计算贷款利息时,贷款时间算头不算尾,即从贷款之日起计息,算至归还的前一天为止。

  利率调整的处理。一般来说,如果在贷款期内遇到中国人民银行调整基准利率,个人贷款利率要根据期限进行相应调整,当然,即使中国人民银行没有调整基准利率,商业银行也可以按合同约定在利率浮动区间内调整利率。贷款期限在1年以内(含1年)的,采用固定利率,遇法定利率调整不分段计息,实行到期一次还本付息,利息随本还清;贷款期限在1年以上的,在还款期内遇法定利率调整,根据与银行的约定,在新的周期内按相应利率档次执行新的利率规定计算利息。

  罚息的计算。如果发生拖欠,未能按期偿还银行借款,银行要收取罚息。如果在还款期内拖欠本金,要按照中国人民银行规定的罚息利率按日计算罚息;如果是拖欠利息,要按贷款合同利率按日计算复利;如果全部贷款到期后拖欠本金,要按罚息利率按日计算罚息,拖欠利息要按罚息利率按日计算复利。目前,对个人贷款而言,单笔贷款的罚息利率按该贷款合同日利率上浮30%~50%执行;对信用卡而言,罚息利率为日利率50/000 。因此对于借款人来说,应尽可能按时偿还贷款本息,避免额外支付利息。

  (七)常见的还款方式

  常见的还款方式有五种,等额本息还款法、等额本金还款法、滞后等额本息还款法、滞后等额本金还款法和一次性还本付息法。其中,等额本息还款法指借款人按月以相等的金额偿还贷款本息的还款方法;等额本金还款法指借款人每月等额偿还固定金额的本金,贷款利息随本金逐月递减的还款方法;滞后等额本息还款方式是贷款发放后,客户方与银行方按照还款协议,在滞后还本期间只还息不还本,超过滞后还本期间再按等额本息法(本金+利息)来还款;滞后等额本金还款方式是贷款发放后,客户方与银行方按照还款协议,在滞后还本期间只还息不还本,超过滞后还本期间再按等额本金法(本金)来还款;一次性还本付息法指借款到期日一次性偿还所有贷款利息和本金的还款方法。对贷款期限在一年以内(含)的适用一次性还本付息法。

  (八)目前银行最常见的几种个人贷款

  1、助学贷款

  1)国家助学贷款

  国家助学贷款,指向经济确实困难的、接受高等教育的学生发放的用于支付其在校期间的学费、住宿费和生活费等支出的人民币贷款。国家助学贷款实时地与个人的经济困难挂钩,是由政府主导、财政贴息,银行、教育行政部门和高校共同操作的专门帮助全日制普通高校中贫困学生的银行纯信用贷款,不需要提供担保。对国家助学贷款,国家给予借款学生财政贴息(在校期间国家全部贴息,离校后由学生自己付息)。

  ①贷款期限:按照“招投标”运行机制签订合同的国家助学贷款(以下简称新国家助学贷款)必须在毕业后6年内(含2年的宽限期和4年的还款期)还清贷款本息,期限最长不超过10年。原国家助学贷款的期限最长不超过8年。

  ②贷款额度:新国家助学贷款的额度按照每人每学年最高不超过6000元的标准,具体额度由借款人所在学校确定。

  ③贷款利率:国家助学贷款执行中国人民银行规定的同期限贷款基准利率,不上浮。

  国家助学贷款可能是很多人有生以来的第一笔信用活动,其信息也收录在个人信用信息基础数据库中,作为个人信用记录的开篇之举,将长期伴随借款人。对没有信用记录的大学生发放信用贷款,充分体现了政府、金融机构和社会对大学生诚信和能力的信任,对国家未来栋梁之才的爱护,是党中央、国务院促进教育公平、保证贫困学生教育机会重要措施。在最困难的时候,政府和银行伸出了对大学生最信任的援助之手,帮助大学生完成学业。如果大学生毕业后不履行还款义务,不仅辜负了党和国家的信任,也使信用报告的第一笔记录成了不良。

  2)商业性助学贷款

  除国家助学贷款外,商业银行也办理一般商业性助学贷款,即商业银行对个人发放的用于接受非义务教育期间的学杂费、生活费及其他相关费用支出的人民币贷款。对商业性助学贷款的贷款期限和贷款额度不同商业银行有不同的规定。贷款期限一般为1至6年,贷款额度一般以受教育人在校就读期间所需学杂费和生活费用总额为限。一般商业性助学贷款利率,按中国人民银行规定的同期限贷款利率执行。

  2、个人住房贷款

  个人住房贷款是指银行用信贷资金向购买、建造、大修各类住房的个人发放的贷款。目前,个人住房贷款额度最高为所购(建造、大修)住房全部价款或评估价值的80%,贷款期限最长为30年,贷款期限一年以上的贷款实行浮动利率,利率随中国人民银行基准利率的调整而调整。住房贷款利率实行下限管理,下限利率水平为相应期限档次贷款基准利率的0.9倍,上限放开,贷款银行可根据借款人信用状况等因素上浮。

  除商业银行自营性的个人贷款外,商业银行也接受住房公积金管理中心的委托,根据有关政策,用住房公积金发放个人住房贷款。

  3、个人汽车贷款

  个人汽车贷款是指商业银行向个人发放的用于购置汽车的担保贷款。担保物多为所购汽车、房产或第三方保证。贷款利率按中国人民银行规定的贷款基准利率执行,允许浮动,期限一般不超过5年。

  汽车贷款分类。按照贷款购买汽车产品的类型,个人汽车贷款分为自用车贷款和商用车贷款。自用车贷款指借款人贷款所购买的汽车产品为消费用途的家庭轿车,购买车辆不以营利为目的的汽车贷款;商用车贷款指借款人贷款所购买的汽车产品是用于载货、载客等运输经营的商业用车,购车的直接目的是为了营利的汽车贷款。为购买载货车、大型中型载客车、城市出租车等汽车产品申请的汽车贷款,均为商用车贷款。

  按照贷款所购买汽车产品的新旧状况,个人汽车贷款分为新车贷款和二手车贷款。顾名思义,购买新车申请的汽车贷款即为新车贷款;购买二手车所申请的汽车贷款,即为二手车贷款。

  汽车贷款金额。一般而言,汽车贷款的贷款金额,自用车贷款不超过借款人所购汽车价格的80%;商用车贷款不超过所购汽车价格的70%;二手车贷款不超过所购汽车价格的50%。

  近年来,汽车贷款的风险较大,为此,商业银行特别强调汽车贷款的借款人必须能够支付首期付款、信用良好,而且应当具有稳定的合法收入,或足够偿还贷款本息的个人合法资产。

  除个人助学贷款、住房贷款、汽车贷款外,个人贷款的其他品种还包括个人住房装修贷款、个人权利质押贷款、个人耐用消费品贷款。此外,部分银行还向个体经营者开办了额度可循环使用的额度贷款和用于生产经营的中短期生产经营类贷款。
 

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