银行内部评级体系咨询内容

联合信用成立以来，即按照巴塞尔新资本协议的精神，以打造合格的外部评级机构为公司的基本定位，以市场需求为导向，逐步满足我国商业银行内部评级体系监管指引的要求，不断满足商业银行、信用社等对评级结果的个性化需求。联合信用各类信用评级体系在吸收、消化国际最先进的信用评级方法和技术的基础上，能有效识别不同评级对象的风险特征，具备稳健的风险区分能力，并准确量化风险。

 

贷款定价系统咨询

商业银行在贷款定价过程中，需充分考虑不同客户的违约风险。这就需要对所有授信客户进行信用评级，并建立一套切实可行的风险评估方法体系。同时，贷款定价中，必须充分考虑银行与客户的关系，采取“综合权衡、互惠互利、区别对待”的原则。对那些与本行有长久的业务往来、具有良好的还贷记录、在银行有大量存款余额的“重点客户”，在贷款利率上适当给予优惠。

科学、合理的贷款定价体系还应涵盖并准确反映资本金成本。资本金的目标利润率不仅是贷款定价体系中的一个重要环节，也是银行防范信用风险的有效手段。巴塞尔新资本协议指出，资本作为银行抵御风险的最终保证，应在贷款及其它风险敞口上得到合理配置；其配置原则是将资本数额与其风险水平直接挂钩。通过强化经济资本对贷款定价的作用，可以有效提升风险管理的技术水平和精细化程度。

要确定合理的贷款价格，需要仔细权衡内、外各种因素，全面考虑主、客观各种条件。各商业银行应以贷款定价的基本原理为指导，在实践中不断改进和修订已有的定价方法，逐步提高本行在贷款市场上的竞争能力。以确保信贷资产的盈利性和安全性，实现资本价值的最大化。

 

限额测算与担保品管理咨询

为实现风险的集中化管理和符合新巴塞尔协议的要求，银行的额度及抵押品管理应采用分级管理的形式对多种对象本身的信用风险和市场风险进行管理，额度体系应符合银行的管理思路和自身资本状况，并体现风险管理的有效性。通过系统流程化操作，银行可以针对各种情况和各种主要风险形式进行风险额度的核算，额度管理流程应具备逐级分配额度和监控额度生命周期的能力，并体现抵押品的集中管理和风险缓释的敞口管理。

核心系统中应按巴塞尔新资本协议接受的合格抵押物分类来定义管理和记录抵押物，如下：

a.金融类抵押物，例如：现金、黄金、债券、股票、共同基金

b.商业地产/住宅地产

c.应收帐款

d.其他抵押物类型，例如

e.未上市股票质押

f.特殊债券

除了系统能够识别BASELII确认的合格抵押物类型外，抵押物分类定义还应包括银行自定义的类型，如将抵押物区分为动产和不动产，在动产类包含保险、汽车、珠宝等，在不动产类可能再明细分仓库、工厂等。另外，在大类下的小类如债券或者股票等，应能够满足银行再下一层（第三层以上）的个性化定义，如商业地产再分商铺、写字楼等，并能够进行分类统计和查询。由于本部分只涉及抵押物，但不代表系统不需要统计担保人形式的保证方式，担保人信息及评级也应反映在额度管理功能中。

额度管理系统应该与抵押物管理系统对接，并能够按照银行定义的不同抵押物的折扣系数自动计算不同额度经过合格抵押物风险缓释后的风险敞口，并可用于额度管理和资本计算。这里要求额度和抵押物的币别和期限存在错配应该能够通过系统得到识别，并遵循银行定义的规则进行处理，信用评级的更新能够映射到多维抵押物所对应额度，实现额度信息的自动更新。

 

小贷综合业务管理系统咨询

联合信用结合多年与小贷公司的合作，充分考虑小贷公司信贷风险管理的需求，帮助其量化控制风险。使小贷公司达到以客户为中心，支持全流程一体化的业务处理，提升整体业务效率。将关键业务环节/风险监控点固化在系统中，实现业务处理标准化全方位展示客户、抵质押品、合同、放款信息，及时反映业务状况提供全面的操作痕迹保留手段，为稽核检查工作提供必要的依据。支持各类信贷业务的快速决策、灵活审批流程配置。及时的贷后检查及状态跟踪，完善的业务统计功能。

 

担保机构综合业务管理系统咨询

担保公司作为市场经济重要的参与主体，是我国中小企业信用体系建设的重要组成部分，其公信力和专业水平直接影响着中小企业融资状况、诚信环境的建设和交易成本的降低。担保机构作业系统设计所依据的政策条例：

1、《融资性担保公司管理暂行办法》 【2010年第3号】

2、《融资性担保机构经营许可证管理指引》【银监201077号】

3、《关于加强融资性担保行业统计工作的通知》【银监201080号】

等等……

结合联合信用在融资性担保机构评级与风险管理研究方面的长期积累，研发了担保机构综合业务管理系统，其实现如下目标：实现担保机构业务流程化、规范化；实现适合行业及地区特点的客户信用评级，提高担保机构风险控制能力；实现对担保机构风险的动态监控与预警；实现对担保业务的多维分析查询功能。

 

担保业务信息监管与风险预警系统咨询

为了促进融资性担保行业稳健发展，规范融资性担保行为，全面、准确、及时地掌握融资性担保行业经营活动的基本情况，以《融资性担保公司管理暂行办法》（以下简称“办法”）相关政策规定为依据，按照银监会《融资性担保机构经营许可证管理指引》（银监发【2010】77号）、《关于加强融资性担保行业统计工作的通知》（银监发【2010】80号）对融资性担保机构申领经营许可证，以及业务报送与统计的要求，采用先进的互连网信息技术，开发“融资性担保机构监管信息系统”（以下简称“监管信息系统”）。

 

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